個(gè)人養(yǎng)老金制度正式出臺(tái),繳納部分可完全累計(jì),資金還能用于投資

由于社會(huì)老齡化的狀態(tài)不斷加劇，養(yǎng)老成為社會(huì)大眾普遍關(guān)注的事情，養(yǎng)老金的動(dòng)態(tài)隨時(shí)隨刻會(huì)成為議論的焦點(diǎn)。

前兩天，關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金的《意見》已經(jīng)頒布，其中明確了諸多細(xì)則。比如養(yǎng)老金的參加范圍、繳費(fèi)水平等諸多事項(xiàng)，相關(guān)的內(nèi)容有著細(xì)致的表達(dá)，其中值得注意的便是投資這一方面。

面對(duì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況，養(yǎng)老金也要與時(shí)俱進(jìn)，不斷地進(jìn)行改革。如果實(shí)行養(yǎng)老金投資服務(wù)，那么不僅有利于金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，而且可以促進(jìn)養(yǎng)老金的多元化配置。

一、個(gè)人養(yǎng)老金屬第三支柱

我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包含有三大支柱，第一方面便是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，屬于第一支柱。如今，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)以及城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的范圍已然超越十億人，覆蓋面極其廣泛。

第二支柱則是職業(yè)年金和企業(yè)年金，這一部分人群會(huì)相對(duì)較少，覆蓋人數(shù)多達(dá)5800萬。不過作為第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金，在此之前并沒有出臺(tái)過，屬于養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的一大缺憾，不過如今已經(jīng)成功補(bǔ)齊了這一短板。

對(duì)于個(gè)人二字，如果不仔細(xì)去閱讀細(xì)則的話，那么很容易產(chǎn)生一定的誤會(huì)。將其理解成為靠自己來養(yǎng)老，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了，其實(shí)這屬于一種金融產(chǎn)品，持有自主選擇的原則。

當(dāng)然，參與者要有一定的要求，凡屬于我國境內(nèi)參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人，都可以參與個(gè)人養(yǎng)老金制度。之后，個(gè)人養(yǎng)老制度將會(huì)全面展開，也就是說十億多人都可以參加。個(gè)人養(yǎng)老金并不是強(qiáng)制性的，而是保持個(gè)人自愿的原則。

個(gè)人養(yǎng)老金以賬戶形式加以推行，繳費(fèi)方面完全取決于個(gè)人。參與者可以通過服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行個(gè)人賬戶的管理，每年的繳納的費(fèi)用有一定的上限，不超過12000元。

個(gè)人養(yǎng)老金與職工養(yǎng)老保險(xiǎn)不同，后者是由單位和個(gè)人共同進(jìn)行繳納的。當(dāng)然，個(gè)人養(yǎng)老金有著不同的選擇，參加者可以進(jìn)行自主選擇，長期保值的金融產(chǎn)品，可以滿足很多人的偏好。

值得關(guān)注的是，個(gè)人養(yǎng)老金屬于一種投資行為。不過這與銀行存款卻有著很大的區(qū)別，而且運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品，都會(huì)由相關(guān)的監(jiān)管部門予以確定，實(shí)時(shí)信息都會(huì)通過平臺(tái)進(jìn)行發(fā)布。

二、個(gè)人養(yǎng)老金有亮點(diǎn)

個(gè)人養(yǎng)老金不能等同于個(gè)人存款，其中存有不少的差別。首先，個(gè)人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品兼顧有安全性和盈利性，這比其他金融產(chǎn)品更具可靠性。其次，個(gè)人養(yǎng)老金在一定額度內(nèi)，可以享有個(gè)人所得稅的優(yōu)惠政策，于參與者來說無疑是大有益處。

除了以上兩方面之外，個(gè)人養(yǎng)老金主要實(shí)行封閉性管理，言外之意就是以長期管理為手段，無必要的情況，一般是不允許參與者提前進(jìn)行支取的。

如果要領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，那么要遵守一定的方式，可以是按月領(lǐng)取，或是一次性領(lǐng)取，不過方式一經(jīng)確定，就不能再進(jìn)行更改。因此，在繳費(fèi)之后就要做好打算，提早做好規(guī)劃。

與2018年開始的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，個(gè)人養(yǎng)老金更具優(yōu)勢，有著很多的亮點(diǎn)。首先，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品有著多樣化的形式，可以滿足參加者的不同需求。其次就是金融機(jī)構(gòu)之間可競爭加入，有利于金融市場的進(jìn)一步發(fā)展。

最為主要的便是消費(fèi)者的狀態(tài)，一方面自身的選擇權(quán)呈現(xiàn)多樣化，另一方面參與的便利性有了很大的提升。個(gè)人養(yǎng)老金有助于推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的進(jìn)一步建設(shè)，豐富大眾的養(yǎng)老選擇。

由于個(gè)人養(yǎng)老金的選擇方向多，而且屬于相對(duì)較低投資，這對(duì)于追求長期收益的人來說，再適合不過了。不僅如此，個(gè)人養(yǎng)老金的相對(duì)其他金融產(chǎn)品，穩(wěn)健性、安全性也會(huì)很高。

《意見》已經(jīng)頒布，但是要依據(jù)實(shí)際情況來逐步實(shí)行。循序漸進(jìn)才是最為穩(wěn)妥的，結(jié)合目前情況，首先會(huì)選擇一些城市試行，一年期之后，再逐步開始推行。

試點(diǎn)周期定為一年，是為了準(zhǔn)確把握個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的運(yùn)行情況。這一期間，不僅可以緊密關(guān)注試點(diǎn)城市的狀況，而且可以很好地進(jìn)行大眾宣傳，提升人們對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金的認(rèn)知。

三、個(gè)人養(yǎng)老金的諸多優(yōu)勢

關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展，一直以來有著極高的呼聲。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)正在面臨逐步加大的壓力，因此以個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為為支撐點(diǎn)的第三支柱，當(dāng)然在未來會(huì)有更為廣闊的發(fā)展空間。

由此可見，個(gè)人養(yǎng)老金制度將會(huì)有效矯養(yǎng)老體系的失衡狀態(tài)，于國家和個(gè)人都是非常有利的舉措。個(gè)人養(yǎng)老金制度以賬戶積累模式展開，有助于儲(chǔ)蓄方式由短期向長期逐步發(fā)展，如此可以加大養(yǎng)老金資產(chǎn)的保障能力。

從繳費(fèi)的相關(guān)規(guī)定中不難看出，參加者每年享有稅優(yōu)政策的額度本身就有限，可能對(duì)于大眾投資者來說，其吸引力會(huì)有所降低，不過仍然存有極大的提升空間。

以《意見》可知，其中留有很明顯的彈性空間，如果受到必要因素的影響，那么可以適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。這一點(diǎn)更加具有人性化，對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金制度的推行有著極大的好處。

從不同方面來考慮，個(gè)人養(yǎng)老金都有著明顯的優(yōu)勢。截止2020年，我國參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)已達(dá)十億人，這一點(diǎn)說明參加個(gè)人養(yǎng)老制度的基數(shù)較為寬泛，從長遠(yuǎn)來看，未來個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金規(guī)模可能會(huì)突破萬億元。

結(jié)語：

養(yǎng)老問題關(guān)乎民生根本，與百姓的生活有著密切的關(guān)系。個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展有助于構(gòu)建完善的養(yǎng)老體系，而且可以很好地減緩老齡化的壓力。

我國推出個(gè)人養(yǎng)老金制度，為的是增強(qiáng)儲(chǔ)蓄向投資穩(wěn)步轉(zhuǎn)化的能力，這也會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來諸多的助力。個(gè)人養(yǎng)老金屬于養(yǎng)老金來源的一種好的補(bǔ)充，可以使得更多人養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，而且可謂自身提供養(yǎng)老的保障。