四家銀行理財子公司在四地試點,400億資金砸向養老理財
時間：2022-10-01 14:07 來源： 作者：小佳 人瀏覽
為進一步發揮理財業務特點和優勢，促進第三支柱養老金融產品豐富發展，滿足人民群眾多樣化養老需求，9月10日，銀保監會辦公廳發布關于開展養老理財產品試點的通知。自9月15日起，工銀理財有限責任公司在武漢市和成都市，建信理財有限責任公司和招銀理財有限責任公司在深圳市，光大理財有限責任公司在青島市開展養老理財產品試點。
試點期限暫定一年。試點階段，單家試點機構養老理財產品募集資金總規模限制在100億元人民幣以內。
銀保監會強調，試點理財公司應當統一思想，提高認識，充分發揮理財業務成熟穩健的資產配置優勢，創設符合長期養老需求和生命周期特點的養老理財產品，推動養老理財業務規范發展，積極拓寬居民財產性收入渠道。
通知要求，試點理財公司應當嚴格按照理財業務現有制度和養老理財產品試點要求，規范設計和發行養老理財產品，做好銷售管理、信息披露和投資者保護等工作，確保審慎合規展業，守住風險底線。
此外，試點理財公司應當結合試點地區情況，穩妥有序開展試點，健全養老理財產品風險管理機制，實施非母行第三方獨立托管，引導形成長期穩定資金，探索跨周期投資模式，積極投向符合國家戰略和產業政策的領域，更好支持經濟社會長期投融資需求。
通知還提到，各理財公司應當規范養老理財產品名稱使用，持續清理名不符實的養老字樣理財產品。銀行業理財登記托管中心配合做好養老理財產品信息登記和清理規范相關工作。
通知明確，銀保監會及試點地區銀保監局應當持續加大理財業務監督檢查力度，嚴肅懲處侵害投資者合法權益的行為，維護養老金融市場良好秩序。
那么，銀行理財子公司獲批養老理財試點，是否會對保險業產生沖擊？中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠向本報記者表示：中國居民儲蓄水平高，金融部門在傳統產品上積極應對人口老齡化，更多是要資金從一般目的轉為養老目的，從短期轉為長期，平滑居民生命周期消費，增加全社會中長期投資資產。考慮到銀行理財的既有規模以及大型銀行的網站和信譽積累，此試點會分化居民為養老而儲蓄的選擇；考慮到大部分銀行理財產品的穩健性較好，此試點對各類長期儲蓄型保險的影響較直接。當然，具體影響要看試點產品對期限、收益保證、流動性等重要條款的設計。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生則告訴本報記者：銀行理財子公司獲批養老理財試點，可以促進養老金融服務市場形成開放競爭的格局，有利于第三支柱市場的發展。從保險業的角度來講，沖擊肯定是有的，養老金融本來就是一個開放的市場，不論保險、基金還是銀行理財都各有優勢，未來肯定是一個高度跨業競爭的市場，保險業應該有這樣的危機意識，要去思考如何提高自己的競爭力，尤其是長期資金的投資能力，因為養老的核心就是投資，如何將投資跟負債的相結合，發揮優勢，讓自己在異業和跨業競爭中具有相對競爭力十分重要。
在朱俊生看來，保險業是參與養老金融服務的先行者，保險機構憑借全面的牌照資質、出色的保險產品服務能力和長期險資管理經驗，在第三支柱建設中具有明顯的先發優勢。一方面是積極開展個人稅收遞延型商業養老保險試點。截至2020年末，共有23家保險公司參與試點，19家公司出單，累計實現保費收入4.3億元，參保人數4.9萬人，保費收入與參與人數都有待進一步提升。另一方面是大力發展具有養老屬性的各類商業保險。截至2020年末，具有養老屬性的商業保險已積累責任準備金約3.3萬億元。同時，也加大了老年人保險產品供給，豐富65歲及以上老年人的產品種類，開發老年人專屬保險產品。拓寬保障范圍，提升65歲及以上老年人的保險滲透率。四是清理和規范發展養老保障管理產品。
而基金業是養老金融服務的重要提供方，據了解，公募基金業于2016年開始布局第三支柱養老金業。2018年，中國養老目標基金正式啟動。截至2020年底，養老FOF共117只，規模達526.77億元。朱俊生指出，目前養老目標基金的發行量較為有限。與其它金融機構相比，基金公司的產品通常投資回報更高，設計更為多元靈活，能夠有效滿足消費者在養老金投資方面的差異化需求，可以成為第三支柱潛在的核心產品提供方。
朱俊生表示，銀行業（含信托）具有參與養老金融服務的潛在優勢。銀行養老理財產品發展已近十年，市場規模已逾千億元。截至2020年底，24家銀行系理財子公司獲批籌建。理財子公司可依托母行資源，大力發展真正具備養老功能的專業養老產品。銀行具有客戶資源、賬戶管理、渠道布局、品牌信譽等優勢，將銀行業納入第三支柱養老金體系，不僅有利于滿足第三支柱賬戶持有人不同的風險偏好，實現產品配置的互補，而且有助于加速整合統一賬戶平臺的進程，迅速推廣普及第三支柱。朱俊生說道。
北京聯合大學管理學院金融系教授楊澤云亦持有相似看法，他向本報記者表示，我國人口老齡化不斷深化以及經濟快速發展的背景下，養老金融市場還是一片藍海。目前我國主要以保險公司的養老保險產品為主，且都是以高凈值客戶為主。銀行、基金公司等非保險金融機構的養老金融產品還相對缺乏，僅有個別的養老基金產品。而從國外來看，養老金融是保險、銀行、基金等多種金融機構共同提供多樣化的金融產品來滿足養老金融服務的。
銀行理財公司試點養老理財產品，短期可能對保險公司產生一定的擠出效應，但長期來看應該是能激活養老金融市場。新機構的加入、新產品的推出不僅能擴大養老金融市場的客戶群體，甚至可以加深現有養老保險產品的客戶的其他養老金融的需求，從而做大養老金融市場的蛋糕。當然，養老金融市場做大的同時，也需要保險公司不斷創新產品和服務，方可在養老金融市場中快速發展。楊澤云說道。
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