謹(jǐn)防以房養(yǎng)老名義下的金融詐騙

以房養(yǎng)老作為一種創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖在我國處于試點(diǎn)階段且比較小眾，但有效滿足了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)時(shí)代老年群體保障需求。但與此同時(shí)，不法分子利用老年人警惕性差等特點(diǎn)，以以房養(yǎng)老之名行集資詐騙之實(shí)，阻礙了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。

老齡化社會(huì)到來催生了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，促使市場將目光投向過去很少挖掘的老年群體。近年來，與老年群體相關(guān)的平臺(tái)大量涌現(xiàn)，既有電商等功能性平臺(tái)，也不乏休閑娛樂類平臺(tái)，甚至還出現(xiàn)專門針對(duì)老年群體的教育類機(jī)構(gòu)。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)雖然前景廣闊，但變現(xiàn)能力不足成為阻滯其發(fā)展的一道難題。老年群體通常對(duì)價(jià)格敏感，付費(fèi)意愿低，撬動(dòng)難度較大。以消費(fèi)為例，年輕群體在電商平臺(tái)消費(fèi)時(shí)，通常會(huì)借鑒其他消費(fèi)者的商品評(píng)價(jià)后選擇性購買，而老年群體更傾向于熟人推薦。老年群體喜歡實(shí)物體驗(yàn)且貨比三家，付費(fèi)更為謹(jǐn)慎。就平臺(tái)來說，社群商超比電商平臺(tái)更易獲得老年群體的青睞。

基于上述原因，老年群體雖然規(guī)模龐大，但將巨大流量轉(zhuǎn)化為可支配現(xiàn)金流的難度較高。由于變現(xiàn)能力較差，在嘗試過電商、課程、旅游等模式后，一些平臺(tái)抓住老年群體追求財(cái)富保值增值的心理，將目光轉(zhuǎn)向金融領(lǐng)域?qū)で笸粐?/p>

老年群體大額消費(fèi)支出較少，消費(fèi)能力下降，儲(chǔ)蓄積累的財(cái)產(chǎn)較多，這為老年群體投資理財(cái)?shù)於嘶A(chǔ)。老年群體是疾病易發(fā)人群，為避免疾病發(fā)生后龐大的醫(yī)療開支，老年群體對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有龐大需求。為實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增值和傳承，老年群體已不再滿足于銀行儲(chǔ)蓄，投資公私募基金、銀行理財(cái)、股票、信托等金融產(chǎn)品的老年群體比例顯著上升，龐大需求還推動(dòng)了以房養(yǎng)老等新型金融產(chǎn)品出現(xiàn)。

以房養(yǎng)老是指老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。此類產(chǎn)品的推出是為適應(yīng)我國人口老齡化趨勢，滿足高齡老人、失獨(dú)孤寡老人、低收入但有房家庭老人的剛性養(yǎng)老需求，有助于改善老年群體生活質(zhì)量，在社會(huì)層面還有利于完善我國養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱，減輕社會(huì)保障壓力。

但由于以房養(yǎng)老涉及住房反向抵押，而住房反向抵押過程又涵蓋房屋評(píng)估、盡職調(diào)查、抵押登記、業(yè)務(wù)公證等環(huán)節(jié)，涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域及監(jiān)管部門，老年群體難以全面跟蹤了解，這為不法分子以以房養(yǎng)老之名行集資詐騙之實(shí)提供了機(jī)會(huì)。通常，不法分子會(huì)打著以房養(yǎng)老、高收益高回報(bào)等旗號(hào)誘騙老年群體辦理房產(chǎn)抵押，再誘導(dǎo)老年群體將資金購買所謂的理財(cái)產(chǎn)品和投資到所謂的以房養(yǎng)老項(xiàng)目。老年群體將房產(chǎn)處置權(quán)交給不法分子后，期初會(huì)獲得一定的資金回報(bào)，但龐氏騙局不可持續(xù)，一旦騙局暴露，老年群體便會(huì)面臨公司人員失聯(lián)、錢房兩空等重大損失。

金融科技創(chuàng)新應(yīng)用是金融行業(yè)大勢所趨，在享受數(shù)字化帶來的便捷的同時(shí)，老年人卻遭遇數(shù)字鴻溝。不法分子故意復(fù)雜化以房養(yǎng)老抵押借貸理財(cái)操作流程，針對(duì)當(dāng)前合同電子化、終端智能化等特點(diǎn)，利用老年群體對(duì)智能機(jī)具認(rèn)知弱勢，誘騙老年人步入精心設(shè)計(jì)的非法集資陷阱。

其實(shí)老年群體金融業(yè)務(wù)有其復(fù)雜性，一方面，老年群體對(duì)金融產(chǎn)品較難建立信任，對(duì)不易理解且種類繁多的金融產(chǎn)品需要一個(gè)接受過程，且近些年金融詐騙等非法金融活動(dòng)頻發(fā)，愈發(fā)加重老年群體的警覺；另一方面，老年群體一旦對(duì)金融產(chǎn)品產(chǎn)生了信任，就不會(huì)輕易動(dòng)搖，忠誠度極高。打著以房養(yǎng)老之名的諸多騙局，都是抓住老年群體的此種心理，有意博取老年群體信任和好感，趁機(jī)進(jìn)行道德綁架、虛假宣傳，最終騙取老年群體的錢財(cái)。

因此，金融機(jī)構(gòu)等要倍加珍惜不易獲得的老年群體信賴，尤其是步入金融數(shù)字化時(shí)代，在提供智能化服務(wù)的同時(shí)，要根據(jù)老年群體客觀需求，開發(fā)更多適老齡化的金融產(chǎn)品，如柜臺(tái)終端增加適老模式，做到頁面簡潔、功能明晰；移動(dòng)端開啟適老化模式切換功能，在字體字號(hào)、操作步驟、功能展示等方面最大化符合老年人使用習(xí)慣，以此獲得更多老年人信賴，不給不法分子可乘之機(jī)。

此外，要持續(xù)開展養(yǎng)老領(lǐng)域防范非法集資宣傳，以房養(yǎng)老流程繁瑣，要有針對(duì)性地加強(qiáng)金融教育，幫助老年人樹立理性投資觀念，不輕信投資業(yè)務(wù)不清、風(fēng)險(xiǎn)不明項(xiàng)目，避免陷入穩(wěn)賺不賠無風(fēng)險(xiǎn)、高收益宣傳誤區(qū)。