警惕以房養(yǎng)老幌子下的風(fēng)險(xiǎn)陷阱

北京老年維權(quán)服務(wù)自2016年7月開通以來，接到了上百起晚年浩劫遭遇類似的咨詢，不少老人簽了一紙協(xié)議后居然莫名其妙地失去了賴以棲身的房產(chǎn)，變成老無所居的悲慘一族，堪稱晚年浩劫。他們都曾在公證處簽署過以名下房產(chǎn)抵押貸款的協(xié)議，并自稱在不知情的情況下簽署了全權(quán)委托協(xié)議，委托第三人全權(quán)處理自己的財(cái)產(chǎn)，結(jié)果釀成悲劇。當(dāng)老人們大夢(mèng)初醒、后悔莫及的時(shí)候，往往已被告知，自己的房產(chǎn)已被賤賣過戶，交易價(jià)格往往遠(yuǎn)低于市價(jià)。而房款早已被當(dāng)初委托的受托人代為償還老人欠下的貸款，分文不剩。不可思議的還有，由于交易價(jià)格過低，有些房產(chǎn)變賣后居然資不抵債！

禍福無門，惟人自召。禍端起于貪婪和輕信。有一個(gè)案例是這樣的，騙子承諾：將老人名下的房產(chǎn)抵押借款3個(gè)月，所得借款轉(zhuǎn)交他代為投資理財(cái)，屆時(shí)將有10%至15%的高息回報(bào)，到期還能全額返還本金。并承諾每個(gè)月能有十幾萬的利息返還給老人，3個(gè)月就能賺幾十萬。老人動(dòng)心了。不問細(xì)節(jié)、不問風(fēng)險(xiǎn)，只問利息、只問收獲，這樣的心態(tài)是極其危險(xiǎn)的。合同厚達(dá)幾十頁，老人甚至連首頁的內(nèi)容都沒看仔細(xì)，就在騙子的催促下逐頁簽字了。可實(shí)際上，這位老人統(tǒng)共只收到過不到10萬元的利息，本金也沒有歸還。

不同的故事卻有著相似的結(jié)局。受騙的不少老人淪落到無家可歸、親人無親和訴說無門的地步。這種騙局之所以成功，是因?yàn)樗ㄟ^一系列正規(guī)的法律文書披上了一層合法外衣，鉆了法律的空子，布局縝密，依法害人，是養(yǎng)老金融市場(chǎng)失靈的典型表現(xiàn)，也是一切向錢看的錯(cuò)誤價(jià)值取向結(jié)出的惡果。

要避免類似晚年浩劫的悲劇再度發(fā)生，一方面需要提高老年人謹(jǐn)慎投資、防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力；另一方面則要加強(qiáng)政府的行政作為，加強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德基礎(chǔ)。

首先，在良莠不齊的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)面前，老年人是一個(gè)被邊緣化的弱勢(shì)群體，他們?cè)缭缤顺隽寺殘?chǎng)，回歸了家庭。因?yàn)樯鐣?huì)化進(jìn)程的中斷，他們的社會(huì)性、人際交往和知識(shí)更新能力在不知不覺中悄悄流失，他們適應(yīng)和駕馭社會(huì)潮流的能力也在不斷退化。獨(dú)居老人、空巢老人心理上通常孤獨(dú)抑郁，在無情無歡的歲月中不得不面臨智能上的退化，他們患有情感饑渴癥，所以給點(diǎn)陽光就溫暖，往往在打親情牌的情感銷售中被俘獲。缺乏法律常識(shí)的老人們?cè)隍_局面前往往呈現(xiàn)出自己掩飾不了的弱勢(shì)。到這個(gè)時(shí)候，老年人應(yīng)該有一種學(xué)習(xí)和踐行后喻文化的生命自覺，就是虛心向年輕人向兒孫們學(xué)習(xí)請(qǐng)教。

同時(shí)，受騙的老人還普遍存在著人性的弱點(diǎn)，如貪心和輕信。幾乎所有被騙的老人都因?yàn)楦呦⑷刖帧Ｉ踔烈恍├先擞胁恢挂淮蔚谋或_經(jīng)歷，每年損失在幾千到幾萬都有，這也需要從自身找原因。換言之，老年人在心性上要加強(qiáng)自我修養(yǎng)，堅(jiān)決不貪小便宜，在風(fēng)險(xiǎn)莫測(cè)的社會(huì)和市場(chǎng)面前要保持足夠超然的胸襟、淡然的心態(tài)，縱浪大化中，不喜亦不懼。不為物役，謹(jǐn)慎投資，防微杜漸。實(shí)際上，我們看見的是慣常的釣魚騙術(shù)，上述案例中的高利息只是誘餌，上鉤的肯定是對(duì)誘餌有想法有欲望的魚兒，真可謂人生不貪便無愁，江河湖海競(jìng)自由。可憐欲望少慧眼，只見魚餌不見鉤（《魚兒》）。只有在付出慘痛代價(jià)后，一些老年人才會(huì)明白不貪為人生至寶、無欲則剛、老年戒之在得、富貴如浮云、貪字終變貧等等古訓(xùn)所包含的人生智慧和深刻哲理。


其次，毋庸諱言，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德基礎(chǔ)不夠扎實(shí)，有待夯實(shí)。可以說，政府在維護(hù)老年人權(quán)益的過程中任重而道遠(yuǎn)，養(yǎng)老首先要做到安老，通過合理、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫劝才乓苑纻淅夏耆吮或_也是政府重要的養(yǎng)老責(zé)任和社會(huì)保護(hù)義務(wù)。不難達(dá)成的共識(shí)是：涉及房產(chǎn)處置這么重要的事情，作為社會(huì)公信力代表的重要職能部門公證處不能只是一個(gè)擺設(shè)，應(yīng)該盡好義務(wù)，做好甄別工作，把好入口關(guān)，提前風(fēng)險(xiǎn)告知，將問題消滅在萌芽狀態(tài)。

隨著人口老齡化的快速發(fā)展，老年人的財(cái)產(chǎn)如何保值增值、如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)如何保護(hù)須盡快提上議事日程。晚年浩劫的種種悲慘故事已經(jīng)在提出嚴(yán)重的警告：老年人作為弱勢(shì)群體在財(cái)產(chǎn)上有漏財(cái)破財(cái)?shù)木薮箫L(fēng)險(xiǎn)！為此，各級(jí)政府有責(zé)任堅(jiān)決清理、嚴(yán)格規(guī)范老年金融市場(chǎng)，避免以房養(yǎng)老中的市場(chǎng)失靈，嚴(yán)厲打擊名不符實(shí)、披著合法外衣、見不得陽光的黑金融市場(chǎng)，消除信息不對(duì)稱給老年人帶來的潛在危害。以房養(yǎng)老是新興的養(yǎng)老模式，但需要規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖袌?chǎng)機(jī)制來保駕護(hù)航，否則其發(fā)展方向會(huì)出偏，甚至走向我們?cè)竿姆疵妗?/div>

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