當(dāng)人口老齡化照進(jìn)現(xiàn)實(shí),70、80、90后如何面對

大多數(shù)人的回答可能是否定的。根據(jù)清華大學(xué)最新發(fā)布的《國人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，22%受訪者表示從未想過規(guī)劃退休生活；而69%受訪者表示想過，但沒具體規(guī)劃；30%受訪者認(rèn)為目前養(yǎng)老生活和預(yù)期不符。

根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020年末我國65歲及以上人口占比達(dá)13.5%，與此同時(shí)出生人口較2019年減少260萬、下降18%，距離深度化老齡化社會(huì)僅一步之遙。養(yǎng)老問題成為我們每個(gè)人可能要面臨的挑戰(zhàn)。

4月21日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式出爐，引起各方廣泛關(guān)注。

勢--未來的養(yǎng)老現(xiàn)狀，倒逼直面現(xiàn)實(shí)

說到養(yǎng)老，首先要了解我國的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，它包含三大支柱：第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)；第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，是與職業(yè)關(guān)聯(lián)、由國家政策引導(dǎo)、單位和職工參與、市場運(yùn)營管理、政府行政監(jiān)督的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)；第三支柱包括個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是個(gè)人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式。

其次，我國養(yǎng)老三支柱體系現(xiàn)狀是：第一支柱覆蓋人數(shù)超10.3億人，覆蓋范圍廣，但保障程度較低；第二支柱參與人數(shù)僅7200萬人，覆蓋范圍有限；第三支柱尚處于起步階段。

根據(jù)世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%。養(yǎng)老金替代率是國際通用的衡量養(yǎng)老金是否充足的重要指標(biāo)，指的是退休當(dāng)年領(lǐng)取的養(yǎng)老金水平與退休前工資收入之間的比率。養(yǎng)老金替代率越高，退休后的生活品質(zhì)越高。國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。

財(cái)政部原部長樓繼偉在2020年全球財(cái)富管理首季峰會(huì)上表示，作為我國養(yǎng)老金第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率平均不足50%且逐步下降，低于國際警戒線，居民養(yǎng)老需求巨大。

法--面對養(yǎng)老痛點(diǎn)，民眾如何應(yīng)對？

面對養(yǎng)老形勢，專家認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老要有正確的養(yǎng)老觀，需要規(guī)劃好三筆錢：

一是要提前規(guī)劃用來保證的錢。

二是要提前規(guī)劃用來保值的錢。

三是要提前規(guī)劃用來增值的錢。

從生命周期來看，人的一生中，各時(shí)期消費(fèi)是相對穩(wěn)定的，但收入?yún)s有較大的波動(dòng)性。需要我們把握好不同時(shí)期的特點(diǎn)，合理地分配收入，及早規(guī)劃，平滑消費(fèi)，運(yùn)用前期積累的財(cái)富填補(bǔ)后期所需。總結(jié)而言，即八字四語：八字--提前規(guī)劃科學(xué)謀劃，四語--投資規(guī)劃早動(dòng)手、投資講究紀(jì)律性、投資周期要匹配、投資配置要多元。

從復(fù)利效應(yīng)來看，養(yǎng)老投資越早啟動(dòng)，復(fù)利效應(yīng)越明顯。假如初始投入100萬，以年化回報(bào)率8%進(jìn)行計(jì)算，若35歲時(shí)投入，則到60歲退休時(shí)回報(bào)685萬；若投入時(shí)間晚10年，45歲投入，則到60歲退休時(shí)回報(bào)僅有317萬，相差一倍以上。因此，提前規(guī)劃三筆錢，科學(xué)正確養(yǎng)老觀，八字四語在心，確保你我享晚年。

在投資日漸專業(yè)化的當(dāng)下，做好養(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵點(diǎn)就是找到負(fù)責(zé)任的機(jī)構(gòu)長期陪伴。

上述這些問題在中信銀行和信銀理財(cái)聯(lián)合舉辦的幸福+養(yǎng)老財(cái)富云端高峰論壇暨幸福+養(yǎng)老賬本及信銀理財(cái)發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)發(fā)布活動(dòng)上得到解答。

中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平表示金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)適合老年人的金融產(chǎn)品，提高金融適老化服務(wù)水平，切實(shí)提升老年人對金融發(fā)展成果的獲得感、安全感、幸福感。全國老齡辦黨組成員、中國老齡協(xié)會(huì)副會(huì)長王紹忠提到，完善多層次養(yǎng)老保障體系，加快發(fā)展第二、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，是今后一個(gè)階段老齡工作的重要抓手和著力點(diǎn)。中國社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長、人社部原副部長胡曉義表達(dá)了自己對個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的探索與期盼，強(qiáng)調(diào)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展需要政府部門、市場機(jī)構(gòu)、參保人員共建、共享、共治，增強(qiáng)合力，激發(fā)市場活力。中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用分享了養(yǎng)老金融國內(nèi)外研究成果、我國個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展趨勢以及對中信銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的評價(jià)與期望。

據(jù)中信集團(tuán)副總經(jīng)理、中信銀行黨委書記、行長方合英介紹，從養(yǎng)老三支柱頂層制度初創(chuàng)開始，中信銀行就主動(dòng)探索相關(guān)政策落地實(shí)踐，率先布局養(yǎng)老金融領(lǐng)域，聯(lián)合中國老齡協(xié)會(huì)、中國老年大學(xué)協(xié)會(huì)搭建了幸福+老年大學(xué)信息化平臺(tái)，聯(lián)合中國老齡科學(xué)研究中心啟動(dòng)了老年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)研項(xiàng)目，通過整合內(nèi)外部服務(wù)資源，初步形成了養(yǎng)老金融服務(wù)體系的先發(fā)優(yōu)勢。下一步，將繼續(xù)心懷國之大者，積極踐行國家戰(zhàn)略，依托集團(tuán)內(nèi)外強(qiáng)大的協(xié)同力量，做好每位客戶養(yǎng)老儲(chǔ)蓄三筆錢的專業(yè)規(guī)劃。

道—面向市場需求求解個(gè)人養(yǎng)老金融破局之道

近日，國務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》中規(guī)定個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)指定。這意味著，商業(yè)銀行是開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的重要渠道。

除了渠道端的優(yōu)勢以外，銀行也具有產(chǎn)品端優(yōu)勢，基于銀行理財(cái)子公司大力發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。其中，中信銀行全資子公司信銀理財(cái)作為已獲批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行試點(diǎn)資格的機(jī)構(gòu)，目前具體產(chǎn)品已在報(bào)批中。

同時(shí)，為了滿足客戶全周期的養(yǎng)老需求，中信銀行推出幸福+養(yǎng)老賬本，該產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)一、二、三支柱養(yǎng)老資產(chǎn)歸集展示和養(yǎng)老服務(wù)一站式辦理的賬本。

中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對養(yǎng)老賬本的靈感來源、功能、如何護(hù)航全周期養(yǎng)老規(guī)劃等進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。

幸福+養(yǎng)老賬本誕生的思路，來源于著名的心理賬戶概念。通俗地說，關(guān)于自己的錢包，每個(gè)人大致做到心中有數(shù)，哪些錢、花在哪；哪些錢、存起來；資產(chǎn)不能錯(cuò)配，時(shí)機(jī)不可紊亂。中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

在賬本功能中，它全貌展示了客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)狀況，幫助客戶具象化地規(guī)劃養(yǎng)老儲(chǔ)備的三筆錢，實(shí)現(xiàn)匯總養(yǎng)老資產(chǎn)、測算養(yǎng)老缺口、規(guī)劃養(yǎng)老方案、提供養(yǎng)老服務(wù)。對于70、80、90后這些準(zhǔn)備養(yǎng)老的核心群體，可謂是養(yǎng)老規(guī)劃神器。

正如方合英所言，面對國內(nèi)養(yǎng)老需求從基礎(chǔ)生存型養(yǎng)老到體面、高質(zhì)量生活型養(yǎng)老的轉(zhuǎn)變，中信銀行將堅(jiān)持國有金融企業(yè)使命擔(dān)當(dāng)，依托集團(tuán)內(nèi)外強(qiáng)大的協(xié)同力量，以至誠之心持續(xù)陪伴客戶，充盈客戶的養(yǎng)老錢袋子，積極履行社會(huì)責(zé)任，用有溫度的服務(wù)護(hù)航每一位客戶的幸福未來