第三支柱養老保險發展面臨的困難和問題

養老保險可以從兩方面來看：從總體情況分析養老保險現在處于發展初級階段，尤其是規范發展第三支柱養老保險方面，真正納入了國家規劃。我們在前期的制度建設上、操作規范上、管理質量上還有一定差距，所以我的總體判斷是處于發展初級階段。對保險業來講，商業保險的發展外部環境仍需改善，保險行業自身也需要加強管理、提高管理水平，開發一些保險產品，適應第三支柱養老保險發展的需要。

一是以前都是養兒防老、政府養老、儲蓄養老的觀念占主流。但隨著市場化的改革進一步推進，特別是多層次、多支柱的養老保險體系的建立，公眾對于商業養老保險在提供養老保障方面的獨特作用還需要進一步了解。對未來養老保障的分析、判斷，大家還要根據自己的財富狀況做安排，我們要主動進行養老基金的管理，要增強這方面的意識。

向大家介紹一個情況，養老保險可以提供穿越周期的資金管理和養老金的終身領取服務，不會因一些短期的經濟波動，而影響資金安全，甚至是收益?，F在保險資金久期接近14年，所以對一個經濟發展的周期，如三到五年，完全可以平滑周期的一些風險。

二是商業養老保險服務定位有待進一步明確。因為我們是發展第三支柱養老，不應該只是第一支柱、第二支柱的補充，而應該適應國情，增加養老投資的選擇，這方面我們要承擔一定的保障功能。

三是財稅政策支持力度需要進一步強化。特別是在缺少財政補貼方面，在擴大覆蓋面、惠及中低收入群體方面的一些政策，還需要財稅部門做進一步的研究。政策覆蓋面窄、稅收延期繳納模式不符合公眾納稅觀念和習慣、處理流程復雜、政策設計有待完善等成為主要問題。

四是商業養老保險需要制度規范發展。從建立保險領域制度性規范來講，基礎數據積累、保險風險管控、投資管理實踐經驗、創新能力等問題，都需要規范和加強。